Business interruption: l’esclusione dei danni indiretti

La copertura assicurativa contro l’interruzione di attività è strettamente correlata all’accadimento di danni materiali sui beni dell’impresa. Anche l’imposizione dell’autorità può rientrare, ma solo se a seguito di sinistro. Questi presupposti escludono chiaramente la causa pandemica.

La copertura contro la business interruption (infra BI) è ideata per assicurare i rischi connessi all’interruzione dell’attività d’esercizio, che deve essere specificatamente dichiarata in polizza.
La polizza contro i danni per interruzione di attività è quella polizza assicurativa in base alla quale l’assicuratore risponde del mancato profitto sperato sofferto dall’assicurato a causa della forzata interruzione, totale o parziale, dell’attività provocata dall’occorrenza di un sinistro che abbia colpito i beni assicurati. Sebbene questo tipo di copertura costituisca una categoria assicurativa autonoma, nella prassi viene generalmente inclusa come copertura accessoria di polizze per danni materiali property & casualty e, in particolare, inserita nelle polizze all-risks.
Da tale collegamento negoziale con le polizze property e dalla scarsità sul mercato di polizze BI come prodotto da esse svincolato (cosiddetto non-damage business interruption) discende che la sussistenza di un danno materiale assurga a requisito necessario per l’operatività della copertura BI.
Ciò si comprende meglio se si tiene presente che l’evento assicurato oggetto della polizza BI riguarda una res, mobile o immobile. Quindi, affinché la copertura per interruzione dell’attività sia operativa, è necessario che l’interruzione sia riconducibile a un danno materiale ai beni assicurati (determinato dall’occorrenza di uno degli eventi dedotti nella polizza). In assenza di questa condizione, anche se l’evento causante l’interruzione dell’attività fosse astrattamente uno degli eventi assicurati dalla polizza, nessuna copertura potrebbe venire riconosciuta.